Hypothèque

Hypothèque

(de l’hypothèse grecque – gage, prêt hypothécaire), promesse de l’immobilier dans le but d’obtenir un prêt, le soi-disant prêt hypothécaire. L’hypothèque est également appelée une hypothèque sur les biens hypothéqués et un prêt hypothécaire. Les prêts hypothécaires sont les plus longs.

Hypothèque

Les prêts hypothécaires sont émis pour 15 à 40 ans ou plus, ce qui cause un intérêt annuel relativement faible (1-5). Ils sont ciblés et reçoivent des versements de paiements de fréquence différente (annuel, trimestriel, mensuel) avec un intérêt fixe pour la partie en souffrance de la dette.

L’hypothèque est la première chose qui vient à l’esprit de toute personne qui pense sérieusement à l’amélioration de ses conditions de vie. Malheureusement, ce schéma simple, à première vue, a de nombreuses nuances que les emprunteurs, éblouis par la perspective irisée de la pendaison intérieure, ne font pas attention.

Toute personne peut obtenir une hypothèque pour tout montant.

À la disponibilité apparente d’une hypothèque, il est important de connaître certains détails afin que la banque vous emmène en tant que client avantageux. Le fait qu’un emprunteur potentiel obtient ou non un emprunt dépend d’une manière dont la banque évalue sa solvabilité. Le futur nouveau colonnateur, tout d’abord, il est nécessaire de savoir dans quelle forme l’entreprise dans laquelle il travaille est prête à confirmer ses revenus. Même si le directeur refusait catégoriquement de délivrer un certificat sur le formulaire 2-NDFL, reflétant la taille du salaire réel, il peut accepter de signer la lettre sous forme gratuite ou rencontrer personnellement l’inspecteur des crédits. Pour la plupart des banques, cela est suffisant, mais avec un revenu gris, le taux de prêt est plus élevé de 1 à 2%. Assurez-vous d’avertir les collègues que vous prenez un prêt, – les employés de la banque peuvent appeler et vérifier les informations revendiquées – poste, revenu, etc. Les chances d’une prise en compte réussie d’une demande sont sérieusement augmentées si l’emprunteur possède d’autres actifs, par exemple un bien immobilier ou une voiture, ainsi que lors de la soumission de documents confirmant ses antécédents de crédit à la banque (copies de contrats de prêt avec extraits de comptes et documents financiers confirmant l’exécution des obligations) .

Si je décide d’une hypothèque, la banque me donnera tout le montant nécessaire.

Beaucoup de banques traitent les emprunteurs de manière plus positive, ce qui peut contribuer de 30 à 40% du coût d’un appartement à titre de paiement initial. D’autres ont une règle directe qui restreint le montant du crédit qu’un emprunteur peut réclamer. Le plus souvent, sa taille maximale est limitée à 70-90% du coût de l’appartement acheté. Dans le même temps, les banques qui sont disposées à donner à seulement 90% du coût d’un appartement à Saint-Pétersbourg. Il est également important de se rappeler que le montant du versement initial est inversement proportionnel au taux d’intérêt sur l’hypothèque. Les paiements sur le prêt ne doivent pas dépasser 40% du revenu de l’emprunteur. Par conséquent, si le niveau de revenu familial de deux personnes est de 400 $ par mois, vous pouvez vous attendre à recevoir un prêt de 10 000 $, si le budget familial est de 800 à 900 $, le montant passera à 20 000 $. Le revenu n’est pas seulement le salaire de l’emprunteur et le co-emprunteur, mais aussi le bénéfice des activités commerciales, revenus de dépôts, titres, paiements de location, etc. Vous pouvez également joindre tous les diplômes, certificats de formation avancée, projets scientifiques et commerciaux. Une telle information vous caractérisera comme un client plus intéressant pour la banque.

Je vais prendre un prêt et m’acheter exactement l’appartement dont j’ai rêvé.

Trouver une propriété adaptée aux exigences de la banque et de la compagnie d’assurance, en particulier dans un marché en pleine croissance, est difficile. Souvent, la banque préfère “les options idéales”. Dans l’appartement acheté par hypothèque, une salle de bain est souvent requise, une cuisine séparée, la disponibilité de toutes les communications, eau chaude, électricité, gaz. Beaucoup de banques ne considèrent pas les maisons plus anciennes que 1973, si elles n’ont pas terminé une refonte complète. En outre, chaque banque a ses propres exigences pour une éventuelle réorganisation.Souvent, s’il existe des inconvénients dans l’appartement de la commission interministérielle concernée, les banques n’acceptent pas d’emprunter jusqu’à ce que le vendeur les ait légalisés. Mais même si l’option appropriée est sélectionnée et que vous avez signé un contrat avec le vendeur sur les intentions d’achat d’un appartement, ce n’est pas un fait que la banque acceptera d’émettre l’argent. “Développer” la compagnie d’assurance d’appartement peut. Pour elle, il est important de savoir à quelle fréquence le transfert de propriété de l’appartement a eu lieu, que des mineurs, des personnes incapables, des personnes condamnées y ont été enregistrées, et aussi dans quelles circonstances ils ont été déchargés, etc. Si les propriétaires dans l’appartement ont changé trop souvent, dans l’assurance, en règle générale , refuse et le client perd 100 à 150 $, payé pour l’évaluation et, éventuellement, le montant de la garantie (environ 500 $) et, bien sûr, est obligé de chercher un autre appartement.

Je vais économiser de l’intérêt en remboursant le prêt à l’avance.

Le coût d’un appartement hypothécaire avec paiements d’intérêts a augmenté de 60 à 90%. Par conséquent, s’il est possible d’obtenir un prêt normal ou de recharger des amis, il vaut la peine de l’utiliser. En ce qui concerne les paiements anticipés, les banques essaient de passer de l’emprunteur au maximum à un moment où il utilisera le prêt. Avec un emprunt de dix ans, vous payerez le principal de l’intérêt dans les 5-6 premières années (la première année de la structure du paiement mensuel, le taux d’intérêt est de 5 à 1), alors le remboursement anticipé n’entraînera pas d’importantes économies. En outre, avec un remboursement anticipé partiel, la durée du prêt ne diminue pas – seul le montant pour lequel les intérêts sont facturés, par conséquent, dans la structure du paiement mensuel, le ratio d’intérêt et le «corps» du prêt ne changent pas, bien que le paiement lui-même diminue. Selon les statistiques, la durée de vie moyenne d’un prêt hypothécaire en Russie est de 5 à 7 ans. Mais même ici, certaines banques essaient de s’assurier en introduisant un moratoire sur le remboursement anticipé du prêt pour une période de 3 mois à 5 ans, des amendes pour remboursement anticipé et des restrictions sur le montant minimum du paiement.

Rien de terrible ne se produira si je retarde le paiement du prêt plusieurs fois.

En acceptant un prêt hypothécaire, vous signez une obligation pendant une longue période pour donner à la banque une partie importante de votre revenu mensuellement, ce qui doit être clairement reconnu. La convivialité de la banque s’évapore instantanément si vous commencez à retarder les paiements mensuels. Les montants des amendes et des pénalités pour retard dans le paiement sont assez élevés, et les retards même de quelques jours sont pour la banque le premier signe des problèmes financiers de l’emprunteur. Pour commencer, un agent de banque vous invitera simplement à discuter de la situation. Les autres actions du créancier dépendent du type de difficultés rencontrées par l’emprunteur. En principe, il est possible d’obtenir un petit retard, mais ce n’est pas une pratique courante et il est décidé séparément pour chaque cas particulier. Dans le cas de non-paiements réguliers, la banque peut insister sur la vente de l’appartement et le remboursement anticipé du prêt. Si vous n’êtes pas d’accord, le créancier ira devant les tribunaux. Et une chose de plus, à partir du 1er mars 2006, presque toutes les banques transfèrent des informations sur les emprunteurs au bureau d’histoire de crédit. Par conséquent, les informations sur les non-payeurs seront disponibles pour toute banque dans le pays, et une personne ayant un historique de crédit en lambeau trouvera plus difficile d’obtenir le prochain prêt. Certes, les banques ont convenu entre elles que le retard dans le paiement en 35 jours n’est pas compté en retard.

J’ai une assurance, donc, si quelque chose se passe, je ne perdrai rien.

Les forfaits d’assurance, qui sont nécessaires pour acquérir les bénéficiaires de prêts hypothécaires, protègent les intérêts des banques et non des emprunteurs. Un tel paquet représente jusqu’à 1,5% du montant du prêt, augmenté de 10% et comprend quatre types d’assurance: vie, capacité de travail, titre (propriété) et éléments structurels de l’appartement. Toutes les dépenses d’assurance sont à la charge de l’emprunteur, cependant, dans le cas d’un événement assuré, tous les paiements ne seront effectués qu’en faveur de la banque.Le seul avantage de l’emprunteur de cette assurance est qu’il sera libéré des dettes. Par exemple, si un appartement assuré est détruit et inapte à vivre, son propriétaire est libéré des obligations de crédit, mais en même temps perd le paiement initial, ainsi que l’argent qu’il a réussi à payer sur le prêt. Ou un autre exemple: dans le cas où l’emprunteur perd la propriété du tribunal (si un héritier décédé ou un mineur, servant un terme ou sert de parent de vendeurs d’appartements) apparaît, la compagnie d’assurance ne paiera que la dette de l’emprunteur à la banque et personne ne remboursera l’emprunteur lui-même. C’est pourquoi il est si dangereux de sous-estimer le coût officiel d’un appartement dans un contrat de vente – la plupart du temps, les banques insistent sur le fait que le prix n’était pas inférieur au montant du prêt.

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